¿Dudas acerca de la declaración de valores asegurables?

  • EnVision 15.3

En AFM tenemos las respuestas

La declaración de unos valores asegurables precisos—tanto de bienes como de pérdida de beneficios—constituye uno de los aspectos más importantes, y a la vez más abrumadores, a la hora de elaborar un programa de seguro de daños. Para ayudarle a comprender mejor este proceso, en este artículo recogemos varias de las preguntas más habituales que suelen recibir nuestros equipos de cuenta:

¿Por qué es tan importante declarar unos valores correctos?

Algunos de los motivos son evidentes. Si se comunican valores superiores a los reales, el asegurado podría acabar pagando una prima excesiva. Por el contrario, si el asegurado comunica valores inferiores a los reales, podría no contar con las coberturas adecuadas en caso de siniestro (por ejemplo, los límites de indemnización de la póliza). Los valores asegurables constituyen, por tanto, la base sobre la que determinamos la exposición al riesgo del asegurado, además de la forma de gestionar dicho riesgo a través de las coberturas de la póliza y de estrategias de ingeniería de prevención de siniestros.

¿Cuál es la relación entre valores asegurables y mejora de la calidad del riesgo?

Si los valores asegurables de una empresa han venido calculándose tradicionalmente de forma errónea, garantizar la precisión en este trámite puede ayudar a comprender mejor los riesgos a los que se ve expuesta la empresa. Tanto asegurados como aseguradoras necesitan conocer cuál es el valor real en riesgo y, una vez conocido, utilizar esos datos para tomar decisiones informadas de cara a la gestión del riesgo. Por ejemplo, las estimaciones de siniestros realizadas por el departamento de ingeniería de AFM contemplan el periodo de interrupción de las actividades y las pérdidas de beneficios correspondientes a dicho periodo. Estos datos pueden ser cruciales a la hora de ayudar a la compañía a justificar la inversión de capitales y a establecer prioridades de cara a la realización de recomendaciones físicas en sus instalaciones. Sin conocer el verdadero valor en riesgo de unas instalaciones, el asegurado se verá obligado a hacer conjeturas, y es muy probable que acabe desaprovechando unos recursos que, de otro modo, podrían tener un impacto estratégico en la sostenibilidad de sus operaciones.

¿Qué debo saber sobre la revalorización de los valores asegurables?

A la hora de calcular la revalorización de los capitales asegurados, es importante elegir la base correcta de referencia sobre la que se aplicará el índice de revalorización correspondiente. En el caso de la revalorización de bienes (no de las pérdidas de beneficios), una base de referencia aceptable sería el importe correspondiente al coste de sustitución a nuevo, o al precio de compra a nuevo (deduciendo cualquier descuento). Es importante, además, prestar especial atención a las adquisiciones de activos en las que el coste de compra no tiene por qué coincidir necesariamente con el valor de sustitución de dichos activos.

Debido a la rápida evolución de los procesos y tecnologías, es recomendable establecer nuevos valores de referencia cada diez años. Durante los años intermedios, deberán aplicarse los índices de revalorización apropiados para garantizar la actualización continua de dichos valores. Además, cualquier cambio físico (bienes añadidos y eliminados) deberá evaluarse todos los años, y los valores totales deberán ajustarse en consecuencia.

¿Ofrece AFM servicios de valoración?

Nuestros ingenieros de cuenta tienen acceso a herramientas exclusivas de valoración y cuentan, además, con la colaboración de prestigiosas empresas externas para la elaboración de declaraciones de valores.

El servicio de Consultoría de riesgos empresariales de FM Global se encuentra también a disposición de aquellos asegurados cuyos modelos de negocio sean especialmente complejos.

¿Qué otros recursos y asistencia ofrece AFM?

Ofrecemos una gran variedad de recursos de formación sobre diversos aspectos del proceso de valoración, tales como:

  • Métodos de valoración de bienes: coste de sustitución a nuevo o valor monetario real
  • Pérdida de beneficios: diferencias entre «valor» y «exposición»
  • Franquicias: diferencias entre valores reales y valores declarados

Asimismo, ofrecemos a nuestros corredores y asegurados un curso de formación en línea gratuito de una hora de duración titulado «Declaración de valores precisos» («Reporting Accurate Values», en inglés), disponible a través del Centro de formación de AFM. Si desea más información acerca de este curso o de estos materiales de formación, póngase en contacto con el equipo de AFM encargado de su cuenta. 

AFM dispone, además, de plantillas diseñadas para ayudar al asegurado a calcular sus valores de pérdida de beneficios de forma efectiva. Estas plantillas están disponibles para su descarga a través de AFM Online o, si lo prefiere, puede solicitarlas directamente a su suscriptor.